对当前金融行业发展的思考

    今年1至11月，全国金融业从紧的货币、信贷政策造成银行调整银保销售策略，高度重视银保业务手续费收入在中间业务收入的贡献度。股、基市的低迷使得客户倾向于选择稳定增值的分红类银保产品。保险主体的增多，竞争日益激烈，各家保险公司抢市场、抢份额促进了银保业务大发展。寿险业务在银保业务的 带动下出现了67.8%的高速增长，银保业务增速高达159.6%，形成了寿险业务“井喷”式发展的局面。
    银行保险业出现如此迅猛的发展，存在一定的隐患：业务增长速度太快，但可持续性不强，今年银保业务过快增长，主要依赖于外部环境因素，这些因素明年能否延续尚难确定。业务结构不好，趸缴、投资型产品占比太高，可持续发展基础差。过分强调投资收益，增大了销售误导风险，扩大了退保率，退保现象的大量发生必将影响我们银行的信誉和销售的积极性。银行手续费上的高成本支出，加大了银保代理业务风险和新费差损风险。同时也使得各商业银行功利化现象严重。银行保险市场各家保险公司竞争激烈，出现不比产品、不比服务，竞相比拼手续费的恶性竞争局面。出现了银行保险业务结构不合理、风险型产品占比较低，部分机构和人员销售行为不规范等大量问题，极不利于银保业务的持续健康发展。
    为提升银保业务价值，保障广大客户和各商业银行的利益，增强银保业务可持续发展能力，保监会和保险行业协会对今年以来银保业务高速增长和风险管控方面的各类问题重新审视，提出了“进一步加强合规经营”的要求。从长期来看，既有利于保护投保人利益，也有利于保险公司、商业银行的长期合作共赢，对银保业务的长远发展有着积极意义。
    当前银行保险产品转型势在必行！为什么？
    银行保险产品转型是通过把发展以投资型产品为主转向以风险保障型的期缴为主，可以加大客户资源的利用和深度开发。目前各家保险公司已积累了一大批优质银行保险客户，通过销售期缴产品可以深层次的为他们提供服务，从而培养客户对公司和银行的忠诚度，有利于提升银保业务的内涵价值，提高价值贡献度。银行保险产品转型有利于保持银保业务的稳定增长，避免业务大起大落。有利于加深保险公司与各商业银行的合作关系，提高双方的合作层面，变“一对多”开口式合作为长期稳定的对口式合作。银行保险产品转型有利于商业银行提高积极性。随着银行存贷款利润空间继续压缩，银行对中间业务收入越来越重视，希望通过发展中介代理业务，达到增加收入（期缴业务的手续费更高）、稳定客户资源的目的。为今后专业化代理和专业化销售打下坚实的基础。银行保险产品的销售在我们国家还处在起步阶段，现在已日见成熟。趸缴产品在起步阶段因和银行产品比较贴近，可以帮助柜员观念上较快的接受并认同保险产品，养成销售的习惯。但现代的金融市场即将迎来金融混业经营的时代，银行网点将成为百姓理财的金融超市，今后代理的保险产品应该是期缴型的以保障为主的真正意义上的保险，并且期缴业务的手续费更高，有利于员工提高收入。
    大力发展银行保险的期缴业务对各商业银行有什么好处呢？相对于趸缴产品，期缴产品内涵价值更高。因此发展期缴不是权宜之计，实际上是增强可持续发展能力的需要。满足客户多元化保险保障和理财需求的需要。巩固和深化保险公司与商业银行之间合作、建立长期合作关系，实现长期共赢目标的需要。从长期的观点看，大力发展银行保险的期缴业务产品有“五个有利于”：一有利于满足客户多元化理财需求。二有利于积累和稳定银行（邮政）的客户。三有利于建立银保之间长期稳定的合作关系，提高市场占有率。四有利于提高银行（邮政）中间业务收入，实现经营目标。五有利于提升柜面人员销售技能，提高柜面人员收入。
    因为，只有长期性期缴业务才能形成持续的发展能力，不论当年度经营环境发生怎样的变化，只要有续期保费，就能形成稳定的收入。

                 江西省景德镇市人民政府参事室